Een woonkrediet krijgen: welke rol spelen je inkomen en eigen inbreng?

Moet je altijd eigen geld inbrengen?

Wie een woning koopt, kan soms een deel van de aankoopprijs betalen met eigen spaargeld. Anderen krijgen financiële hulp van bijvoorbeeld hun ouders. Maar wat als je weinig of geen eigen middelen hebt? Kan je dan nog 100% van de aankoopprijs lenen?

Banken moeten rekening houden met bepaalde regels bij het toekennen van woonkredieten. Als algemene regel geldt dat een bank in principe niet meer dan 90% van de waarde van de woning financiert.

Daarop zijn uitzonderingen mogelijk. Zo kan een bank in bepaalde gevallen toch 100% van de waarde van de woning – of uitzonderlijk zelfs meer – financieren. Banken hebben daarvoor echter maar een beperkte marge. Of je zo'n krediet krijgt, hangt dus niet alleen af van je persoonlijke situatie, maar ook van het kredietbeleid van de bank en van de ruimte die zij nog heeft voor dergelijke dossiers.

De bank kijkt bovendien naar de waarde van de woning. Is een woning bijvoorbeeld 250.000 euro waard, dan betekent dit niet dat je zomaar 300.000 euro kan lenen. De woning dient immers als waarborg voor de bank. Bij een gedwongen verkoop moet de bank haar uitgeleende geld zoveel mogelijk kunnen recupereren.

De bank bekijkt je inkomsten én je uitgaven

Niet alleen je eigen inbreng telt. De bank bekijkt ook je financiële situatie in haar geheel. Hoeveel verdien je? Welke vaste kosten en andere kredieten heb je? En hoeveel hou je maandelijks over nadat je de lening hebt afbetaald? Een bank moet nagaan of je het krediet financieel kan dragen. Ze mag geen lening toestaan wanneer duidelijk is dat de terugbetaling je in ernstige financiële moeilijkheden zou kunnen brengen.

Ook de stabiliteit van je inkomen speelt een rol. Een vast inkomen uit een duurzame arbeidsovereenkomst kan bijvoorbeeld meer zekerheid bieden. Heb je een tijdelijk contract, werk je deeltijds of schommelt je inkomen? Dan betekent dat niet automatisch dat je geen woonkrediet kan krijgen. De bank kan wel bijkomende informatie of bewijsstukken vragen om je financiële situatie beter te beoordelen. Ook dit zal sterk afhangen van het intern beleid van de bank. 

Bereid je kredietaanvraag goed voor

Werk je niet voltijds of heb je een arbeidsovereenkomst van bepaalde duur? Dan kan het nuttig zijn om op voorhand documenten te verzamelen die aantonen dat je inkomen voldoende stabiel is. Naast je loonfiches kan de bank bijvoorbeeld vragen naar een intentieverklaring van je werkgever of naar informatie over je professionele parcours. Zo krijgt ze een beter beeld van de continuïteit van je inkomsten.

Ook MyCareer kan daarbij van pas komen. MyCareer is een online dienst van de Belgische sociale zekerheid waarmee je je loopbaan kan bekijken op een tijdlijn. Je ziet er onder meer tijdens welke periodes je beroepsactief was. Ook prestaties als flexi-jobber kunnen in je loopbaanoverzicht verschijnen. Dat kan nuttige bijkomende informatie zijn wanneer de bank je inkomsten en professionele parcours beoordeelt.

Handig: via MyCareer kan je een pdf van je loopbaanoverzicht maken. Zo kan je die informatie gemakkelijk aan de bank bezorgen wanneer dat nodig is voor je kredietaanvraag.

Informeer naar je krediet vóór je een bod uitbrengt

Heb je een woning op het oog? Informeer dan best eerst bij één of meerdere banken hoeveel je kan lenen en onder welke voorwaarden.

Dat is belangrijk, want een bod op een woning is bindend zodra de verkoper het aanvaardt. Krijg je achteraf je krediet niet rond, dan kan dat vervelende gevolgen hebben. Een opschortende voorwaarde voor het verkrijgen van een krediet kan je beschermen. Daarmee wordt de aankoop afhankelijk gemaakt van het verkrijgen van de nodige financiering binnen een bepaalde termijn. Bespreek daarom vóór je een bod uitbrengt met je notariskantoor welke voorwaarden je best in het bod laat opnemen. 

Vraag ook hoelang je krijgt om je krediet in orde te brengen. Loopt je kredietaanvraag vertraging op, bijvoorbeeld tijdens een drukke vakantieperiode? Neem dan tijdig contact op met je notariskantoor om te bekijken wat mogelijk is.

Kortom: bereid niet alleen je zoektocht naar een woning goed voor, maar ook je kredietaanvraag. Informeer vooraf hoeveel je kan lenen, verzamel de nodige documenten en laat je bod nakijken. Zo verklein je de kans op onaangename verrassingen achteraf.